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华夏银行行长华:金融科技是一把双刃剑 数字化
发布人: 威尼斯人官网 来源: 威尼斯人官网下载 发布时间: 2021-02-23 13:51

  ,现在金融的未来也会是细分化,更加的专业化、细分化,大家如果发挥各自的比较优势,还是应该能有更好的服务,为我们客户提供更好的服务空间的。

  首先很感谢国际金融安全论坛的邀请,到这儿跟大家分享一些关于金融发展和金融安全个人的看法。我想正好结合今天的论坛主题“新金融、新基建、新安全”,结合着银行业的转型发展,谈这么一个观点,双循环下,以内循环为主的背景下,金融业向零售转型过程当中的发展和安全的问题。大家都知道,业现在面临着一个比较巨大的压力,在新的形势下,传统的做就是做信贷业务,信贷业务里边又以企业的融资为主,这也是中国的金融业发展早期的时候,因为住户部门更多的是为国家提供储蓄资金,金融需求相对来说比较单一,但是随着整个我们国家国民财富的积累,社会发展到今天的阶段,金融需求是在不断扩大。其中有一点,我们不再是像原来简单的提供储蓄了,现在首先是从负债端来说,从金融业向商业银行的负债端来说,除了提供储蓄,恐怕还要提供很多的金融资产管理、理财财富管理等等。在资产端也是一样的,我们除了对企业提供服务以外,更多的要面向个人以及面向家人住户部门,这就提到了今天的主题,零售转型的问题。

  为什么我用这个题目跟大家交流了,零售转型是我们银行业现在做的新的增长点,对于大型银行来说,零售一直是他们发展的重点,类似于股份制银行,其他的中小金融机构来说,以前对零售这一块儿不够重视,其实大型银行业面临着这个,因为他的客户群需求也不一样了,虽然原来的客户群体里边有很多的零售客户和个人客户,但是实际服务范围也有很大变化,所以我们今天这个话题,不仅仅是针对中小银行,包括大银行业面临这样的问题。

  新的零售是什么形态,有别于以前的有这么几点,第一,覆盖面更广了,大家讲的普惠金融的概念,以往我们讲,由于谢平老师在中国最早提出来互联网金融概念的专家,他当时提出这个概念,当时的背景,互联网金融快速发展,它对客户的广覆盖,覆盖了大量的长尾客户,在这种背景下我们第一个很大的变化就是覆盖面的变化。二是服务手段的变化,以往银行业都是靠网点的布设,你要是想服务基层,多少年前我们说的,中国要发展普惠金融,为什么当时大力鼓励,几年前我们一直鼓励发展中小银行,包括民营银行、中国的小型机构,现在比较热门的阿里的两家小额贷款公司,如借呗和花呗,都是两家小额贷款公司做的,这样的小额贷款公司成立都是有大的背景,包括我们十年前的时候,要想做普惠金融,要想服务中小客户,要想服务广大的居民,更多的要靠网点和人力,这是以前的一种业态和模式。

  发展到了今天,在互联网技术快速发展,金融科技快速发展,特别是金融数字化时代之后,这个业态、这个模式、这个服务方式其实有了巨大的变化,我们的服务模式、服务方式,包括我们的触达手段和渠道,大家知道金融对于服务来说,渠道为王,你能不能有触达客户的渠道常重要的。不能靠网点和客户经理了,很大程度上要靠科技手段和靠线上的服务。当然了,现在我们还有一些金融的要求与约束,央行要求我们开户,还要求必须得是在一类账户,必须在商业银行开,从这一点来说,这既是商业银行存在的基础,和其他机构竞争的时候,我们还仅有的一点点优势,和新型的互联网优势相比。但是同时也说明这包袱很重,重资产的,需要有网点,需要有个人,这是一把双刃剑。因为有了这样的一种约束,我们还有一个缓冲的时机,对商业银行来说,这个发展还有转型过渡的机会,如果没有这一点约束,如果现在的金融科技公司,可以随时随地远程开户,提供线上的服务,完全无接触的服务的话,其实对于我们的冲击更大。

  因为面临着这些巨大的冲击,商业银行现在其实也在转型,也在加快这方面的布局,其中的一条就是我们也引入金融科技的工具,金融科技的服务方式,互联网上、线上数字化的服务方式。这种方式其实有机遇,也有很大的挑战,这个挑战,当初也是谢平院长跟我提过,我已经到了商业银行,他还提醒着我,你们商业银行有一天可能会被互联网金融机构击垮的,我当时说,没有这个技术,我们可以买,今天看,核心技术买不来,但是我可以投资,可以做一些工作。

  我想跟大家分享的,第一,这类技术的应用一定是一把双刃剑,有方便的一面,另外有一面,就是安全性各方面存在着一些风险,所以今天刚才奇安信董事长也提到了,金融科技也好,银行业的金融安全也好,面临着很大的挑战。是不是因为有了这些挑战,我们就不去尝试,不用去,还不是这么回事,我们必须还得拥抱这样一个新技术,拥抱数字化的时代。但是实际上,这面临着一个比较大的问题,就是我们从实践操作上来说,在转型的过程当中,在应用金融科技手段的时候有几个问题,特别是对于中小银行来说,大银行可能有一定的实力,无论是资金投入,还是开发技术,都有这些方面的力量。但是别忘了,我们国家大量的金融机构是中小金融机构,2000多家小银行,银行类金融机构,这里边任何一家出问题,其实对于中国来说,影响很大,我们现在也缺乏一种市场化的退出手段,其实一个机构出问题,处理起来难度就非常大。大家知道包商银行被联合接管一年多,现在才刚刚宣布分拆式的清算,还不是能够彻底清算,最后还会在里边遗留很大的包袱,出了问题之后,我们有点承受不起。

  监管现在对于新技术,用这些技术还是有一定的顾虑。第一,你要用,有没有自己核心的自主的风控,说实话现在很多中小银行是没有的,应用技术你可以买一部分,现在我们也买很多,现在金融科技领域里面,我的计算机主机系统还是IBM的多,数据库还是Oracle的多,应用软件其实现在柜面上很多用的还是微软的。严格意义上说,我们还是对外有很大的依赖度的,并不是说在未来的时候,我对于一些大数据公司,或者是一些电商平台,他提供的这些客户给我们引流的客户,其实他有一个很好的风控模型的,我们和他们合作的时候,就是在他推送过来数据的基础上,我们可能做一个我们自己的内部风控,但是整体而言,我的风控和我建的模型,其实没有他的维度大的。大家知道,大数据引用字节有上千个,甚至两三千个字节,我们可能就是一些关键的信息。但是我掌握他关键的信息里边也很重要,比如说央行的征信系统里边的信息,历史上来说,这个人的信用记录如何,我就有他的信息。还有一个我们现在引入的平台,一些公共的信息,这也是我后边提到的,我们要想转型,其实要想安全,除了有这些技术层面上的要求以外,还有很多制度上的安排。

  对我们的挑战有几个,第一个,你有没有能力投资,因为这是很大的一笔投资,在以往的话,可能银行系统,虽然投了很多,应该说银行系统,或者是金融部门,对科技的应用其实是最早的,我们很多的技术应用都是在业内最领先的,比如说网络安全的事,咱们国家搞过互联网安全的攻防演练,其实最安全的是什么?是咱们国家的电力系统和银行系统,这不是我说的,这是咱们有评价的,有行业评价的。金融系统就是这种防控能力本身是比较强的,我们在早期其实有很大的投入了,包括一些新技术的应用,这是因为基于你这个部门的,一个是他的需求,对安全性高标准的要求,另外一方面,也得益于我们有这个投资的能力,因为在这方面投资还是需要资金量比较大的。这个投资能力也取决于银行的大小,越小的机构,面又宽,方方面面都要覆盖到的时候,投入产出的效益是比较低的。同样一套系统,放到大银行去,因为业务量大,成本很容易摊薄,如果一个小的银行,全面这样投,压力比较大。

  第二个是技术能力,技术选择、设备、模型,包括这些你具不具备这些能力,开发人员有没有自主的风控能力,现在我们有很多要求,你必须有自主的风控,但是自主的风控我个人的理解,并不一定要所有全行业的都自己去做,我未见得一定要全面自主开发,这是技术能力。

  另外一个是数据获取的能力,未来的数字化时代也好,金融科技时代也好,这是一个非常重要的资源,也是一个生产要素,如果仅仅有了技术,有了设备,有了投资,最后发现你没有获客的渠道和来源,没有流量,在数字化时代没办法触达更多的个人客户,这是能力问题。

  另外一个,有没有技术层面的快速反应的能力,快速迭代的能力,这个既取决于自身的技术储备,另外一方面,取决于监管的要求,这就是自身能力建设。

  最后有几点关于思考,跟政策有关的。转型发展,银行办零售,或者是我们用新金融与数字化转型,可能有几点跟政策相关的。一是关于合作的问题、的问题,因为刚才提到了现在监管比较审慎,有一些技术的应用,特别是跟其他第三方机构的合作,还有一定的约束,更希望我们自建,这个自建是有必要的,但是你一定要有一些选择。一些核心技术,或者说哪些是核心技术,或者哪类机构,它是不是系统重要性机构,如果是系统重要性机构,你必须要有自己自身的系统。如果是一个小的,我们举一个例子说,一个小的县级的农信社或农商行,你让他有一套系统跟工商银行的系统一样完备,什么都是自主掌控,或者至少跟华夏,华夏现在的专业科技人员队伍,我们现在成立了科技子公司,刚成立一年多,就招了一千多人,三年之内准备干到三千人,已经远超过银行整体的科技人员。我到现在为止,行内的科技人员只有七百多人,但是科技人员到今年年底就能达到两千人,其中有一千二、三是我的科技公司的人。目前只为我服务,未来看他有没有能力了,先把我的服务做好再说,我们的未来目标是三千人,三千多人就是比较大的科技公司了。从这一点来说,我们有这个能力,但是很多小机构未见得有这个能力,能不能以式的心态,合作,允许有一些必要的服务的外包,包括技术的。

  第二个,我们讲的是金融基础设施,新基建,数字化基础设施建设问题,这需要做很多工作,包括公共信息数据平台建设,这个很多地方已经开始在做了,包括市,把的公共信息可以集中起来,有条件的,怎样确定一些规则能消费者信息隐私的情况下,怎样能够提供到有需要的,经过客户的授权的,我们必须强调一点,经过客户授权,就可以。对于一些数据,比如说社保、医保,市也在建多公共信息,包括法院、司法、工商、税务有很多很多信息可以用。二是私有数据,怎样数字化的问题及私有数据,包括大的平台公司,我不点那些,他们有很多的私有数据,这个数据他们自己叫内循环,循环圈可以用,但是对外不可以用,某种程度上,可以允许他们征得客户同意的情况下,对于他来说是数据价值的变现,对于我来说,增加了一些获客的渠道。数字化时代,不意味着一定都要垄断,一个机构都要闭环,动不动提互联网的概念,形成闭环,都要服务、全链条的,包括金融产业,现在金融的未来也会是细分化,更加的专业化、细分化,大家如果发挥各自的比较优势,还是应该能有更好的服务,为我们客户提供更好的服务空间的。

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